Truque #1 para você se libertar dos problemas financeiros

Caro Leitor,

Antes de começar sua jornada para a liberdade financeira, primeiro você precisa identificar exatamente quanta dívida você realmente tem – e eu estou falando sobre o tipo de dívida RUIM.

Para muitas pessoas, descobrir como estão profundamente endividadas é como ir ao dentista. Você sabe que é bom para você, mas nem sempre é agradável.

Seja dívida boa (usada para criar ativos) ou dívida ruim (usada para comprar bugigangas e passivos), quanto mais controle você tiver, mais fácil será a sua vida. Se você deseja acumular mais ativos geradores de fluxo de caixa, vai melhorar sua capacidade de controlar as dívidas.

No que diz respeito à dívida boa versus a ruim, deixe-me repetir o que o meu pai rico costumava me dizer:

"Toda vez que você deve dinheiro a alguém, você se torna um empregado do dinheiro dele." Ou seja, se você contrata um empréstimo de 30 anos, torna-se instantaneamente um funcionário de 30 anos do banco. Infelizmente, eles não fornecem um relógio de ouro quando a dívida é quitada.

Migrando da dívida ruim para a boa

Kim e eu tínhamos muitas dívidas quando começamos a vida juntos. Estimamos que tínhamos uma dívida total de cerca de US$ 400.000 e ela crescia com a incidência de juros.

Grande parte dessa dívida veio de um negócio que deu errado no início de minha carreira. (A perda total de negócios foi de quase US$ 1 milhão. Aproximadamente US$ 500.000 foram quitados pela empresa.) Além desse ônus, passamos por um ano terrível em 1985, quando estávamos criando nosso próximo negócio. Já é difícil criar um negócio quando não há muito dinheiro entrando, mas foi ainda mais difícil com US$ 400.000 em dívidas pairando sobre as nossas cabeças. Não era uma maneira divertida de começar uma vida juntos.

Em 1984, saímos do Havaí. Vendi tudo o que tinha, encerrei meu negócio de manufatura e nos mudamos para a Califórnia. Em cerca de três meses acabou o pouco dinheiro que tínhamos. Nós nos encontramos sem dinheiro e, por um curto período, sem ter onde morar. Foi o momento mais difícil de nossas vidas. Para sobreviver, usamos o limite de todos os cartões de crédito que tínhamos, o que significava que a dívida estava aumentando de novo.

Felizmente, uma amiga nos deixou morar em um apartamento montado na sua garagem enquanto reconstruíamos nossas vidas. Quem já passou por isso sabe o quanto é difícil avançar com dívidas pairando sobre a sua cabeça. Foi difícil comprar um carro, o que só conseguimos fazer pagando uma taxa de juros extremamente alta. Durante esse período de nossas vidas, trabalhamos em empregos inusitados apenas para cobrir nossas dívidas, comer e ter onde morar. Fizemos isso depois de termos trabalhado em nossos próprios negócios. Ou seja, sabemos bem como é estar afundado em dívidas. Sabemos como é lutar financeiramente, além de suportar o estresse e a angústia que isso causa.

Em várias ocasiões, consideramos declarar falência, mas não o fizemos. Achamos melhor aprender as lições e pagar o que devíamos. Para nós, pagar o dinheiro de volta foi uma decisão sábia porque nos fortaleceu como casal, nos tornou mais inteligentes como investidores e empresários e mais confiantes em relação ao nosso futuro. Em 1990, tínhamos eliminado nossas dívidas como pessoa física e tínhamos pago a maior parte dos US $ 400.000 que eu devia aos investidores. Hoje somos mais ricos, não apenas porque temos muito dinheiro – mas mais ricos com a experiência e as lições que aprendemos trilhando nosso caminho para quitar nossas dívidas.

Exercício para descobrir quanto você tem em dívidas

Anote cada dívida que você possui.

A lista deve incluir cartões de crédito, empréstimos estudantis, prestações do carro, dinheiro que você deve a amigos e familiares, etc.

Não inclua dívidas para investimentos, como imóveis destinados a aluguel e investimentos em algum negócio.

E apenas para lembrar: sua casa não é considerada um investimento. Nós estamos lidando aqui apenas com dívidas baseadas em passivos. Isso significa a dívida que você paga diretamente. Dívida com base em ativos é a dívida paga por outra pessoa, como, por exemplo, quem aluga o seu imóvel.

Depois, a partir da lista de dívidas que você elaborou, crie um desenho visual para cada dívida. Utilizamos um quadrante com quatro lados.

No canto superior esquerdo, escreva o nome da dívida. No canto superior direito, escreva o saldo total devido. No canto inferior esquerdo, escreva o pagamento mensal mínimo. Agora, divida o saldo total devido pelo pagamento mensal mínimo. No canto inferior direito, escreva esse número e circule-o em vermelho. Os números circulados são o número de meses necessários para pagar essa dívida específica.

Por exemplo, se você deve US$ 2.000 em seu cartão de crédito e seu pagamento mínimo mensal é de US$ 100, então US$ 2.000/US$ 100 = 20. Escreva "20" no canto inferior direito e circule-o em vermelho.

Faça isso com cada uma das dívidas na sua lista. Se deve dinheiro que não tem um pagamento mínimo mensal definido, decida então quanto você deseja que esse pagamento mensal seja.

Então, olhando apenas para os números circulados em vermelho para cada uma das dívidas, encontre o número mais baixo e marque #1 ao lado desse débito. Busque o próximo número mais baixo e marque #2. Continue fazendo isso até que haja um número ao lado de cada uma das dívidas. Mais uma vez, vá do número mais baixo ao mais alto. Os números circulados são a quantidade de meses para quitar aquela dívida específica.

Consiga algum dinheiro extra por mês

Isso pode parecer um pouco assustador no começo, mas pense sobre algumas ideias de como pode fazer isso:

Use sua experiência e preste consultoria a empresas/negócios locais.
Compre itens usados e os revenda no eBay ou outros sites de leilão on-line ou de classificados on-line. Afinal, o que é lixo para uma pessoa pode ser um tesouro para outra.
Ofereça serviços como cortar a grama, etc.

Encare isso: se você não conseguir uma renda extra mensal, quais são as suas chances de ter uma vida financeira sólida? Provavelmente poucas. Se você não conseguir obter mesmo que apenas um pequeno montante extra por mês, será praticamente impossível conquistar liberdade financeira.

Você pode encontrar maneiras de ganhar dinheiro extra. Você só precisa sair da sua zona de conforto e usar a criatividade.

O conselho para pagar cada uma das dívidas

Quando eu e Kim tínhamos centenas de milhares de dólares de dívida ruim, saí em busca de respostas. Encontrei os mesmos conselhos por toda parte.

Os conselhos eram:

Pague primeiro a dívida do cartão de crédito ou o empréstimo que pediu no banco que tenha a maior taxa de juros
Pague uma quantia um pouquinho maior a cada mês de cada uma das suas dívidas
Reduza suas despesas mensais

A pergunta que ouço com frequência é: “Eu não deveria primeiro pagar a minha dívida com a maior taxa de juros?". Não necessariamente. E a razão é essa: é importante que você veja alguns resultados imediatos nesse processo. Caso contrário, facilmente você pode ficar desanimado e desistir antes mesmo que quite uma das suas dívidas.

Nós olhamos para todos os quadrantes que fizemos e começamos a pagar a dívida com o menor número circulado em vermelho.

Ao pagar a dívida com o menor número circulado, você também está pagando a dívida que será quitada primeiro. Assim você vê os resultados mais rapidamente. Você pode ver que o que você está fazendo está funcionando. Esse progresso visível faz com que seja mais fácil que a gente siga adiante com essa fórmula.

Deixe-me adivinhar. Te disseram que se você apenas pagar um pouco mais de cada dívida de cartão de crédito ou empréstimo, você reduzirá seu débito mais rapidamente. Certo? Foi isso o que também me disseram. Porém, nunca parecia que as dívidas dos meus cartões de crédito eram quitadas. Eu não sentia que estava progredindo nisso.

Para que essa fórmula funcione, pague apenas o valor mínimo mensal devido em cada dívida e coloque um valor extra como US$ 100 e US$ 200 na dívida #1. Portanto, para a dívida #1, você estará pagando o valor mínimo mensal exigido MAIS esses US$ 100 ou US$ 200 extras. Continue fazendo isso todo mês até que a dívida seja quitada completamente. Volte às anotações que fez com os dados das suas dívidas e marque a dívida #1 com um grande "X".

Agora, volte-se para a dívida #2, pague apenas os pagamentos mínimos mensais exigidos MAIS o valor total que você estava pagando referente à dívida #1 e os US$ 100 ou US$ 200 extras.

Assim, você estará pagando agora mais que apenas o valor mínimo exigido mensalmente e o extra da dívida #1. A cada dívida quitada, você estará acelerando seus pagamentos na próxima dívida.

Continue a fazer isso todo mês até que a dívida #2 seja quitada. Continue adotando esse processo para cada dívida, sempre pagando o pagamento mínimo mensal mais o valor total que você vinha pagando para a dívida anteriormente quitada.

Se você continuar usando esta fórmula, vai se surpreender com o quão rápido poderá se livrar das suas dívidas.

Abraço,