O Nubank nasceu para acabar com a complexidade do sistema financeiro e devolver às pessoas o controle sobre o seu dinheiro. Oferecer cada vez mais opções e produtos que atendam às necessidades dos clientes faz parte desse objetivo. Agora, damos mais um passo nessa missão ao incluir investimentos em Certificados de Depósitos Bancários (CDB) no Nubank, direto pelo app.
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Os clientes poderão investir de um jeito simples em CDBs escolhidos pelo Nubank, dos tipos prefixados pós-fixados. E é possível começar com apenas R$ 100.
Os CDBs já vêm garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos). Porém, também é importante entender as opções de rendimento: com um percentual fixo definido desde o começo, no caso dos prefixados, ou variando conforme oscilações de um índice como o Certificado de Depósito Interbancário (CDI), no caso dos pós-fixados. A gente explica em detalhes mais abaixo.
Esses CDBs, que são distribuídos pela NuInvest, se juntam a outros produtos de investimentos que já estão hoje no app do Nu: investimentos na Bolsa de Valores, com ações, BDRs, fundos imobiliários (FIIs) e ETFs, e a experiência com quatro fundos de investimentos, chamados de Nu Seleção Cautela, Nu Seleção Equilíbrio, Nu Seleção Potencial e, mais recentemente, o Nu Reserva Imediata.
Confira, abaixo, mais detalhes sobre o investimento em CDB no Nubank.
Veja tudo sobre a experiência de investimentos do Nubank
Importante: estamos implementando uma mudança no rendimento da conta do Nubank em fases, como fazemos com todos os lançamentos de produtos, para garantir uma ótima experiência aos nossos clientes. Por isso, algumas das informações desse conteúdo podem não estar atualizadas em relação ao produto que você tem acesso neste momento. Se você recebeu um email comunicando alguma mudança ou acesso a um novo produto do Nubank, confira por lá as informações e condições para você.
O que é CDB?
CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. Esse tipo de investimento é um título de renda fixa que os bancos emitem para conseguir dinheiro e financiar suas atividades de crédito. Na prática, você empresta dinheiro ao banco e, em troca, recebe uma rentabilidade.
Por meio do CDB, as instituições bancárias conseguem financiar projetos, fazer investimentos e pagar dívidas, bem como manter suas atividades de crédito.
Como funciona um CDB?
Ao investir em um CDB, é você que vai emprestar dinheiro para o banco. Em troca, lá na data de vencimento, vai receber o seu dinheiro de volta mais uma rentabilidade. Em outras palavras, retornarão para você o valor principal investido mais os juros (lucro).
Todo CDB tem um prazo de vencimento e eles são bem variados. Os CDBs disponíveis no app do Nubank têm prazos de resgate de 3 a 36 meses. Por isso, são indicados para estratégias de investimento de médio e longo prazos.
Outra característica importante é a liquidez, ou seja, quando você vai poder resgatar o seu dinheiro de volta depois de investir.
No aplicativo do Nu, os CDBs têm liquidez no vencimento. Isso significa que você vai precisar esperar até a data de vencimento do CDB para pegar o seu dinheiro de volta.
Mas, se por algum motivo, você precisar do dinheiro antes do vencimento, é possível fazer um resgate antecipado, em condições de mercado, desde que o investidor permaneça com o CDB por um período mínimo de 45 dias e que o resgate esteja disponível na instituição financeira. Normalmente, este processo envolve pagamento de taxas ou perda de rendimentos.
Em outras palavras, se você por exemplo escolher a opção com prazo de vencimento para daqui a seis meses, só vai receber seu dinheiro com o rendimento depois desse período.
Portanto, é importante que, antes de fazer esse investimento, você confira o prazo da opção que escolheu e garanta que esteja de acordo com os seus objetivos. Isso porque o dinheiro aplicado nesse investimento não deve ser aquele que você precisará no curto prazo.
O que significa pós-fixado?
Os CDBs disponíveis no app do Nubank podem ser do tipo pós-fixados, atrelados ao CDI. Essa é a modalidade de CDB mais comum no mercado financeiro.
A taxa de rentabilidade de um título pós-fixado é atrelada a um indexador da economia, em geral o CDI, a taxa Selic ou o IPCA, o que significa que a rentabilidade vai oscilar até a data de vencimento do título. Essa variação acontece porque o rendimento do título acompanha a oscilação do indexador de referência, neste caso o CDI.
Então, se o CDI sobe, a rentabilidade sobe junto.
É exatamente por isso que o CDB se chama pós-fixado. Porque, no ato da contratação, você poderá ter uma previsão de lucros, mas não saberá o valor exato que o investimento vai render.
Tá, mas o que é CDI?
CDI significa Certificado de Depósito Interbancário. Ele é uma taxa que os bancos cobram para ficar emprestando dinheiro entre eles durante o dia. Sim, as instituições financeiras emprestam dinheiro entre elas o tempo todo.
Por determinação do Banco Central, todo banco deve fechar o dia com mais dinheiro entrando do que saindo dele (em outras palavras: fechar o dia com saldo positivo). Então, quando isso não acontece, os bancos fazem empréstimos para cobrir a diferença e usam o CDI para definir os juros que irão pagar por esse dinheiro.
A taxa CDI também determina o rendimento anual de diversos tipos de investimento. Então, quando você for investir em um CDB no Nubank, do tipo pós-fixado, provavelmente vai encontrar investimentos com taxas de rentabilidade como 104% do CDI, 108% do CDI e 112% do CDI, por exemplo.
O que significa prefixado?
Além dos CDBs pós-fixados que você viu acima, outro tipo de CDB também está disponível no app do Nubank: o prefixado.
A principal diferença em relação ao tipo pós-fixado é que o CDB prefixado tem uma remuneração previamente fixada pelo banco. Isso significa que você vai ganhar a rentabilidade acordada no momento da aplicação apenas se levar o seu investimento até a data de vencimento.
Os CDBs prefixados são opções de investimentos em renda fixa para perfis de investidores que buscam ter uma previsibilidade do quanto vão ganhar antes mesmo de investir.
Prazo deve ser respeitado para não perder dinheiro
Para sair tudo conforme o combinado, você precisa respeitar o prazo de vencimento do CDB. Ou seja, fazendo isso, a rentabilidade acertada no momento da compra será garantida, sem riscos.
Veja um exemplo na prática: se você investir em um CDB que oferece retorno de 10% ao ano, lá na data de vencimento desse investimento você vai receber o valor que investiu mais os juros acordados.
Neste exemplo, o título paga 10% de juros sobre o capital ao ano. A taxa anual combinada é bruta, distribuída ao longo dos dias úteis desse mesmo ano e sofre incidência de impostos ao seu vencimento.
Existe cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) se o título for resgatado antes de 30 dias. O Imposto de Renda (IR) é regressivo e cobrado automaticamente sobre o lucro na hora do resgate. Veja detalhes sobre IOF e IR mais abaixo.
Não se esqueça: quanto mais tempo seu dinheiro ficar aplicado, menor será a taxa cobrada.
CDBs com rating
Os CDBs no aplicativo do Nubank contam com emissores de rating A- ou superior. Calma, para tudo. O que isso significa?
Antes de mais nada, rating ou classificação de risco é uma nota que é dada a uma empresa, país, título financeiro ou operação financeira para medir o risco de crédito – ou seja, a capacidade de pagar as dívidas e as chances de não conseguir arcar com elas, dando calote nos investidores.
Para você entender melhor, imagine as notas no boletim em tempos de escola. Geralmente, os melhores alunos se destacam por tirar notas altas e os que não são tão bons, ficam com as piores notas. É exatamente assim que funciona o rating.
Os CDBs disponíveis no aplicativo do Nubank possuem bons ratings, pois são bancos bem avaliados, isto é, conquistaram uma boa classificação por causa do seu desempenho, assim como os melhores alunos da escola.
A classificação é feita do menor risco para o maior risco. Ou seja, um investimento AAA tem menor risco, enquanto um D ou C representa um risco maior. Traduzindo: quanto melhor for o rating, maior segurança o investimento proporcionará ao investidor.
O principal risco do CDB é o risco de crédito, relacionado ao banco emissor. Ou seja, quanto mais sólido for o banco que emitiu o CDB, maior o rating e menor o risco do produto.
Os emissores dos CDBs disponíveis no app do Nu são bancos com boa reputação no mercado, que possuem, no mínimo, rating A- ou superior.
Entender a classificação de risco de um título que você pretende investir vai te trazer maior tranquilidade em suas escolhas.
Vantagens de investir em um CDB no Nubank
CDBs são títulos de renda fixa, portanto têm um risco baixo. É por isso que eles são considerados investimentos bem versáteis e que podem se encaixar nas mais diferentes estratégias de investimento.
Os CDBs ainda têm a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Essa instituição protege os seus investimentos caso o banco que emitiu o CDB quebre. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF em cada instituição financeira. Sempre com o limite de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Lembrando que a rentabilidade de um CDB está atrelada ao risco que você vai correr. Quanto maior o risco (ou seja, as chances de o banco não pagar o seu investimento de volta), maior poderá ser o seu ganho. Por isso, caso você invista em um CDB mais arriscado, a proteção do FGC é bem-vinda.
Mas se você escolher mais rentabilidade, é importante saber também que os CDBs com melhores rendimentos costumam ser aqueles que você pode resgatar depois de um prazo maior, mais de dois anos pelo menos.
Como investir em CDB pelo app do Nubank?
O processo para investir em um CDB no Nubank é bem simples e seguro, e todas as etapas trazem informações claras e descomplicadas. É possível investir a partir de R$ 100. Confira o passo a passo.
- Entre no seu aplicativo e role até a aba “Investimentos”;
- Você será direcionado ao teste de perfil de investidor. Clique em “continuar” e responda às perguntas das próximas telas;
- Ao chegar no resultado, clique em “Começar a investir”;
- Na próxima tela, clique em “CDBs”. Nesta etapa, crie a sua conta na NuInvest, a plataforma de investimentos do Nubank, caso ainda não tenha uma;
- Selecione a liquidez desejada (quando você quer resgatar esse dinheiro);
- A tela seguinte apresenta o CDB que foi selecionado já com as informações importantes, como data de vencimento e taxa de rentabilidade;
- Leia os termos e condições do contrato e clique para aceitar;
- Digite sua senha e pronto!
Investimentos realizados até as 15h de dias úteis são processados no mesmo dia. Depois desse horário e aos sábados, domingos e feriados, a conclusão acontece no próximo dia útil.
Para ver a sua aplicação antes da conclusão, basta entrar na tela de investimentos e clicar em “Em processamento”. Assim que o processo for concluído, você poderá ver o valor na tela principal do seu app.
Quem escolhe os CDBs no Nubank?
Todos os CDBs disponíveis no aplicativo são escolhidos pelo Nubank. O nosso time de analistas avalia constantemente o mercado e as taxas disponíveis para oferecer diferentes opções de rendimentos aos clientes.
O objetivo é sempre contribuir e facilitar a tomada de decisões dos investidores. Por isso, as sugestões de CDBs poderão mudar diariamente.
Quais os impostos para investir em CDB no Nubank?
Os investimentos em CDBs têm incidência de Imposto de Renda (IR). A mordida do leão vai de 15% a 22,5%, de acordo com a tabela regressiva do Imposto de Renda, e acontece na hora do resgate somente sobre o lucro do investimento. Ou seja, quanto mais tempo você mantiver o seu dinheiro investido, menor será o imposto.
Além disso, a tributação de IR também é direto na fonte, ou seja, descontada direto na sua conta do Nu. Então, você não precisa fazer nada, nem se preocupar.
Confira abaixo a tabela regressiva do IR:
IR – Tabela Regressiva
| Prazo do investimento | Alíquota |
| Até 180 dias (6 meses) | 22,5% |
| De 181 a 360 dias (1 ano) | 20% |
| De 361 a 720 dias (2 anos) | 17,5% |
| Acima de 720 dias (+ de 2 anos) | 15% |
IOF
Além do Imposto de Renda, nos CDBs há também o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Esse imposto incide sobre os rendimentos dos resgates feitos com menos de 30 dias a partir da data de aplicação.
A alíquota do IOF também é aplicada de acordo com uma tabela regressiva, que vai do primeiro ao trigésimo dia do resgate. Confira abaixo a tabela regressiva do IOF:
| Dia | Alíquota |
| 01 | 96% |
| 02 | 93% |
| 03 | 90% |
| 04 | 86% |
| 05 | 83% |
| 06 | 80% |
| 07 | 76% |
| 08 | 73% |
| 09 | 70% |
| 10 | 66% |
| 11 | 63% |
| 12 | 60% |
| 13 | 56% |
| 14 | 53% |
| 15 | 50% |
| 16 | 46% |
| 17 | 43% |
| 18 | 40% |
| 19 | 36% |
| 20 | 33% |
| 21 | 30% |
| 22 | 26% |
| 23 | 23% |
| 24 | 20% |
| 25 | 16% |
| 26 | 13% |
| 27 | 10% |
| 28 | 6% |
| 29 | 3% |
| 30 | 0% |
Resumo: CDB prefixado e pós-fixado
| CDB Prefixado | CDB Pós-fixado |
| Rentabilidade (juro fixo ao ano) | Rentabilidade (atrelada ao CDI ou outro índice) |
| Rentabilidade conhecida no momento da aplicação | Rentabilidade oscila de acordo com a taxa Selic |
| Mais indicado em cenário de expectativa de queda nos juros | Mais indicado em cenário de expectativa de alta nos juros |
| Investimento mínimo no Nubank: a partir de R$ 100 | Investimento mínimo no Nubank: a partir de R$ 100 |
| IR somente sobre o rendimento | IR somente sobre o rendimento |
| IOF isento após 30 dias | IOF isento após 30 dias |
| Garantido pelo FGC | Garantido pelo FGC |
| Opções que rendem mais que a poupança | Opções que rendem mais que a poupança |
Experiência cada vez mais completa
A chegada dos CDBs no app é mais um passo para que o Nubank se transforme em uma plataforma completa de investimentos. O objetivo é oferecer uma experiência guiada, com uma curadoria de produtos e mais facilidade na hora de investir.
Além dos produtos de renda fixa, o aplicativo já oferece três fundos de investimentos do tipo multimercado chamados de Nu Seleção Cautela, Nu Seleção Equilíbrio e Nu Seleção Potencial. E, mais recentemente, um fundo de renda fixa referenciado DI, chamado Nu Reserva Imediata, primeiro da família Nu Reserva.
Os fundos multimercados são compostos por produtos em renda fixa, ações do Brasil e dos Estados Unidos, ouro e dólar. E o que muda entre eles é quanto do dinheiro é aplicado em cada um desses ativos que, por sua vez, aumenta ou diminui o potencial de riscos e rentabilidade.
É possível investir no Fundo Reserva Imediata a partir de apenas R$ 1 (um real). O Fundo apresenta potencial de rendimento acima do CDI ao longo do tempo e liquidez diária, e tem como principal estratégia investir em títulos públicos, operações compromissadas e títulos de créditos privados.
Além disso, o Nubank lançou investimentos em ações, BDRs, ETFs e fundos imobiliários (FIIs) diretamente pelo app. Essa é uma maneira de ajudar a democratizar as aplicações na Bolsa de Valores
Além da experiência para investimentos do Nubank, os depósitos na conta digital e na função “Guardar Dinheiro” continuam rendendo a 100% do CDI, assim como – desde o ano passado – oferecemos a funcionalidade de resgate planejado, com rendimentos superiores ao CDI, dependendo do prazo de resgate escolhido.
Já os clientes que buscam maior diversificação e autonomia na composição da carteira têm a opção da NuInvest, plataforma do Nubank 100% focada em investimentos com mais de mil opções de produtos. Lá o investidor encontra, além de conteúdos educativos, ferramentas especializadas, carteiras recomendadas, playlists de ações e muito mais.
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